은퇴준비는 매우 복잡하다. 자금 마련에서부터 건강, 은퇴 후 일자리까지 광범위한 부분에서의 준비가 필요하다. 많은 사람들이 은퇴준비에 실패하는 이유는 각 부분에 대한 세심한 준비가 부족하기 때문이다. 회원수가 4천만명에 달하는 세계 최대 은퇴자협회인 미국 AARP(은퇴자연맹)는 복잡한 은퇴준비를 체계적으로 할 수 있는 노하우를 알려주고 있다. 바로 은퇴준비에 필요한 10단계이다.
1단계: 은퇴를 그려보자
누구에게나 은퇴 후 생활에 대한 기대와 희망이 있을 것이다. 은퇴를 준비할 때 첫 단계는 바로 은퇴 후 생활에 대한 목표를 정하고 리스트를 만들어보는 데에서 시작된다. 핵심은 목표를 최대한 구체적으로 그리는 것에 있다
예를 들어 은퇴 후 여행을 다니고 싶다면 리스트에 단순히 ‘여행’이라고 적지 말고 ‘춘천호 여행’, ‘일본 후지산 등산’ 등으로 최대한 구체화하는 것이 좋다. 또 사회봉사활동이 목표라면 ‘일주일에 한 번씩 아이들과 함께 자원봉사’라는 식으로 구체적인 일정까지 정하는 것이 바람직하다. 계획이 구체적일수록 은퇴 목표가 현실화될 가능성이 높아지기 때문이다. 특히 이런 과정을 통해 목표를 실행하려는 의지도 강해진다.
다만 리스트를 무제한 늘리는 것은 곤란하다. 가장 중요한 5가지로 목표를 단순화해야 실행하기도 또한 관리하기도 쉽다. 구체적인 리스트를 작성하기 위해‘은퇴 일지’를 활용하는 것도 좋다. 여기에는 대략적인 예산도 기록해보자. 은퇴 후 목표를 실현하는데 있어 필요한 예산은 얼마인지, 이 자금을 어떻게 마련할 수 있는지 꼼꼼히 따져보는 것이 필요하다.
2단계: 숨어있는 자산을 발굴해보자
매달 수입은 얼마인가? 은행 잔고가 얼마인가? 대부분 이런 질문에는 쉽게 대답할 수 있을 것이다. 그렇다면 질문을 이렇게 바꿔보자. 글 쓰기에 소질이 있고 주위에서 인정받는 사람이라면 이 재능을 활용해 얼마를 벌 수 있을까? 또 집안 창고에 있는 골동품의 가치는 얼마일까?아마도 이러한 질문에는 쉽게 대답하기 힘들 것이다. 미리 생각해보지도 않았을 뿐 아니라 가격이나 가치 자체를 추정하기도 쉽지 않기 때문이다. 중요한 건 이런 무형의 자산이나 숨어있는 자산이 은퇴 후 큰 도움을 줄 수 있다는 사실이다. 예를 들어 피아노를 잘 치는 사람이라면 은퇴 후 피아노 레슨을 하면서 매달 고정 수입을 만들 수 있다. 또 요강인줄 알았던 골동품이 알고 보면 엄청난 가치를 지닌 조선백자일지 모른다. 이제 자신의 모든 것을 찬찬히 돌아보자. 재능이나 기술, 독특한 취미 등 내 안에 숨어 있는 자산을 찾을 수 있을 것이다.
3단계: 건강을 챙기자
은퇴 생활을 즐기고 또 버텨내려면 무엇보다도 건강이 중요하다. 따라서 매년 정기 건강검진은 기본이고 독감 예방주사, 치아 관리에도 신경을 많이 쓰는 것이 좋다. 건강한 식습관, 적당한 운동, 충분한 수면 역시 필수. 건강은 비단 신체에만 적용되지 않는다. 정신적으로도 건강해야 한다. 따라서 퍼즐이나 게임으로 두뇌를 운동시키고 독서습관을 기르는 것이 좋다. 가족이나 친구들과 소통하고 어울리는 과정도 빼놓지 말자. 은퇴 후 찾아올 수 있는 우울증을 예방하는 데 큰 도움이 될 수 있으니 말이다.
4단계: 3층 연금으로 평생 소득을 준비하자
은퇴생활의 가장 큰 걱정거리는 바로 돈 문제다. 그렇기 때문에 은퇴 준비에서 돈 문제는 잊지 말고 챙겨야 하는 부분이라고 할 수 있다. 역시 가장 기본적이면서도 확실한 대비책은 바로 연금이다. 특히 ‘국민연금-퇴직연금-개인연금’으로 이어지는 ‘3층 보장 구조’를 마련하는 것은 가장 기본적인 준비방법이다. 국민연금으로 가장 기본적인 생활자금을 위해 필요한 1층을 쌓고, (임금을 받는 근로자라면)퇴직연금으로 국민연금을 보완하는 한층 더 올릴 수 있다. 그리고 보다 풍요롭고 여유로운 노후를 위해 개인연금에 가입하여, 보다 탄탄한 3층 노후소득보장 구조를 만들 수 있다. 개인연금은 국민연금이나 퇴직연금과 달리 개인의 의사에 따라 자발적으로 가입할 수 있다.
5단계: 인맥을 관리하자
은퇴 후에도 사람과의 관계는 계속되기 때문에 인맥 관리 역시 활발하게 이뤄져야 한다. 인맥관리는 은퇴 후 목표를 달성하기 위해서라도 꼭 필요하다. 가령 은퇴 후 자선사업을 목표로 했다고 치자. 평소 인맥 관리가 잘되어 있다면, 마음에 맞는 사람을 모아 자금을 마련하고 보다 빠르게 사업 계획을 실행시킬 수 있을 것이다. 따라서 은퇴 전 꾸준히 인맥을 관리하고 넓힐 필요가 있다. 요즘은 페이스북이나 트위터 등 SNS를 통해 인맥 관리가 이루어지고 있다. 각종 모임이나 동호회에 정기적으로 참여해 직접 만나는 것도 좋은 방법이다. 다만 인맥관리에도 목표의식은 필요하다. 엄청난 자산가가 당신에게 “당신의 재능과 경험이 우리 사회에 어떤 공헌을 할 수 있나요?”라고 물어본다면 어떻게 대답할 것인가. 여기에 대한 확실한 답변을 세우는 것이 자산가를 만나는 것보다 선행돼야 한다.
6단계: 은퇴 후 얼마나 일할지 결정하자
은퇴 후 재정적으로 넉넉한 사람은 많지 않다. 은퇴 후에도 돈벌이를 해야 하는 경우가 빈번하다. 예전처럼 넉넉한 벌이는 어렵겠지만 아르바이트를 할 수 있는 곳은 많다. 목표달성을 위해 은퇴 후에도 일할 것을 주저하지 말도록 하자. 다만 비용-수익(Cost-Benefit) 효과를 고려해 적절한 시간을 배분해야 한다. 부자가 되려는 게 아니라 은퇴 후 목표 달성에 대한 재정적 도움이라는 점도 명확히 하자. 따라서 일주일에 돈벌이에 몇 시간이나 쓸지, 목표를 추구하는데 몇 시간이나 쓸지 미리 생각해두는 것이 좋다.
7단계: 은퇴 예산을 짜보자
은퇴 예산은 현실적으로 가장 중요한 부분이다. 일단 은퇴 전, 몇 달 동안 수입과 지출을 기록한다. 그리고 은퇴 후 본인이 원하는 라이프스타일을 위한 필수경비를 산정하고, 여기에 은퇴 후 목표를 추구하는데 필요한 자금까지 따져본다.
부채도 염두에 둬야 한다. 주택담보대출을 은퇴 전까지 상환할 수 있는지, 없다면 은퇴 후 매월 얼마씩 상환해야 하는지를 파악해야 은퇴 후 현금흐름을 정확히 파악할 수 있다.
투자 자산 현황도 정리해두자. 주식, 채권, 보험 등에 적절히 분산 투자했는지, 기대 수익률은 얼마인지, 은퇴 시점까지 얼마나 확보할 수 있는지 등을 따져 앞서 계산한 필요 자금을 감당할 수 있는지 맞춰본다. 특히, 고정수입과 투자수익과 손실, 지출 부분의 변수 등을 고려해 큰 변화가 나타날 때마다 예산을 다시 수립해야 한다는 점도 잊지 말자.
8단계: 절약은 작은 것부터 시작하자
많이 저축할수록 은퇴 걱정은 줄어든다. 그렇다고 월급 전부를 저축하라는 이야기는 아니다. 가장 바람직한 방법은 절약이다. 지출을 줄이면 저축여력은 커진다. 저축여력을 늘리는 가장 효과적인 방법은 작은 비용부터 줄이는 것이다. 이를 위해 먼저 매달 지출하는 비용 리스트를 만들어보자. 여기에는 아주 사소한 것까지 포함시킨다. 한 달에 외식을 몇 번 했는지, 영화는 몇 번 봤는지, 매달 자동 이체되는 비용은 뭐가 있는지 꼼꼼히 기록한다.비용 리스트가 완성되면 이제 절약 포인트를 찾아야 한다. 먼저 자동이체비용을 살펴본다. 휴대전화 비용, 케이블 TV 비용 등이 대표적이다. 여기서 절약 포인트를 찾으면 의외로 장기 비용절감효과를 볼 수 있다. 예를 들어 현재 4만원짜리 휴대전화 요금제를 쓰고 있다면 3만원짜리로 변경 가능한지 살펴본다. 케이블 TV도 채널 100개 정도를 보고 있다면 50개로 줄여 비용을 줄이자. 외식이나 영화 관람도 절약 포인트가 될 수 있다. 외식을 한 달에 다섯 번 했다면 네 번으로 줄여보자. 또 대출이 있다면 이자 비용을 줄이기 위한 조기 상환 스케줄을 짜본다.
최악의 상황을 가정해 은퇴준비를 하는 사람은 드물다. 하지만 때론 예기치 못한 상황이 벌어진다. 태풍 같은 자연재해도, 갑작스러운 질병도 있을 수 있다. 이런 상황을 맞닥뜨렸을 때 어떻게 대처할지 미리 생각해둬야 한다. 거액의 비용이 필요하다면 어떻게 할 것인가? 가장 유력한 대안은 보험에 미리 입하는 것이다. 각종 질병과 상해가 발생했을 때 비용을 부담해줄 보험이 있으면 비상사태에 대처할 수 있다. 이미 보험에 가입해 있다면 다양한 질병을 보장하는지, 보험금은 넉넉한지 따져보고 부족하다면 특약 등을 통해 최악의 상황에 대비할 수 있도록 하자. 미리 대비해야 낭패를 면할 수 있다.
인간은 습관의 동물이다. 거창한 계획을 세우고 도전해보지만 결국 과거 습관대로 돌아오기 일쑤다. 은퇴계획도 크게 다르지 않다. 이런 상황이라면 은퇴계획을 세우고 실천하려는 사람들끼리 모여 서로 독려하고 체크하는 것도 큰 도움이 될 수 있다. 온라인 커뮤니티를 통해 같은 생각을 가진 사람들과 교류해보자. 관련 정보가 풍성해지고 새로운 아이디어도 얻을 수 있다. 심적으로 편안해지면 자신감도 생기고 강력한 의지력도 생기게 된다. 한걸음 더 나아가 습관 자체가 바뀔 수도 있다. 하루라도 빨리 은퇴 커뮤니티를 활용해 은퇴 계획을 실제 행동으로 옮겨보자.
● 이 글은 AARP 사이트의 '10 Steps to Get You Ready
for Retirement'를 한국의 현실에 맞게 번역한 글입니다.
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